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投保两年后,保险公司能否以投保人未履行如实告知义务为由,解除保险合同

2018/10/31 16:30:40

案例:2007年5月,孙某购买了某保险公司 “平安智富人生终身寿险”,保险金额为8万元。保险条款约定,保险期间被保险人身故,保险人按保险金额给付身故保险金。孙某按约交付了保险费。2010年10月,孙某被医院确诊为原发性肝癌,于手术后死亡。孙某之妻向保险公司提出理赔申请,保险公司以投保人孙某投保前存在影响保险公司承保决定的健康情况而在投保时未书面告知为由拒赔。孙某之妻诉至法院,要求保险公司支付保险金额8万元。

法院判决:保险公司支付保险金8万元。

争议焦点:保险合同成立起超过两年的,保险公司能否以投保人“未如实告知”为由拒赔保险金。

法条链接:《保险法》第十六条:一款:订立保险合同,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知;第三款:前款规定的合同解除权,自保险人知道有解除事由之日起,超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的,保险人不得解除合同;发生保险事故的,保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

律师点评:投保人未履行如实告知义务时,保险法赋予保险公司合同解除权,但保险公司应在法律规定的期间内行使该权利。保险法第十六条第三款的规定为保险法上的“不可抗辩条款”,据此,即使投保人在投保时未履行如实告知义务,保险合同成立满两年后,保险公司也不能再以该理由解除合同,应承担给付保险金的责任。本案中,保险合同的成立已经超过两年,因此,无论投保人是否违反了如实告知义务,保险人都不得解除合同。发生保险事故时,保险人应当承担给付保险金的责任。“不可抗辩”条款体现了保护消费者合法权益的宗旨,有利于维护保险合同的稳定性,亦有利于督促保险公司加强对核保工作的管理,保险业长期健康稳定发展。

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